Er wordt online veel beloofd over het "wegwerken" van een BKR-registratie. De werkelijkheid is nuchterder: BKR beheert de gegevens niet zelf inhoudelijk, en een registratie die klopt verdwijnt niet omdat je erom vraagt. Wat wel kan, is een onjuiste registratie laten corrigeren. We zetten op een rij wie waarover gaat, hoe lang gegevens blijven staan en wat je met een registratie nog aan zakelijke financiering kunt krijgen.
Wie gaat er over jouw registratie?
Niet BKR, maar je kredietaanbieder. BKR schrijft daar zelf over: denk je dat er iets niet klopt aan je kredietregistratie, neem dan contact op met de kredietaanbieder die daarvoor verantwoordelijk is. Die controleert of de registratie klopt en kan de registratie aanpassen of verwijderen.
Praktisch betekent dat drie stappen:
- Vraag je kredietoverzicht op. Online inzien is gratis; je logt in met iDIN. Ondersteunt je bank geen iDIN, dan vraag je het overzicht schriftelijk aan. Een gewaarmerkt kredietoverzicht op papier kost € 17,50.
- Zoek uit welke aanbieder de registratie heeft gedaan. De contactgegevens staan bij de registratie in je kredietoverzicht.
- Leg schriftelijk voor wat er volgens jou niet klopt. Keurt de aanbieder de wijziging goed, dan verwerkt die het vaak binnen een werkdag in het systeem van BKR. Zie je de wijziging nog niet, dan heeft je aanbieder hem nog niet doorgegeven.
Wat verdwijnt vanzelf, en wanneer
Een registratie is niet permanent. Nadat je je krediet hebt afgelost, geeft de kredietaanbieder dat door aan BKR en blijven je gegevens daarna nog vijf jaar zichtbaar.
Dat geldt ook voor de bijzonderheidscodes. BKR omschrijft de belangrijkste zo:
- A – achterstandsmelding: je loopt meerdere termijnen achter en hebt daarvan een vooraankondiging gehad.
- H – herstelmelding: je hebt de achterstand ingelopen terwijl het krediet nog loopt.
- 1 – betalingsregeling: je hebt na een achterstandsmelding afspraken gemaakt om in delen terug te betalen.
- 2 – opeising: de aanbieder eist het hele bedrag in een keer op.
- 3 – afboeking: de aanbieder heeft € 250 of meer kwijtgescholden of afgeboekt.
Zakelijk krediet: wat staat er eigenlijk geregistreerd?
Voor ondernemers is dit het belangrijkste stuk, en het is vaker verkeerd begrepen dan goed. Er is sprake van een zakelijk krediet als je een krediet afsluit voor je bedrijf en je daarvoor (mede-)hoofdelijk aansprakelijk bent. Alleen als het zakelijke krediet hoger is dan € 1.000 en je zelf aansprakelijk bent voor de terugbetaling, staat het bij BKR geregistreerd.
Het bedrag van je zakelijke krediet wordt niet geregistreerd. BKR legt uit dat de limiet van een zakelijk krediet in de praktijk vaak wordt aangepast; geregistreerd staat alleen of het krediet nog openstaat, of je het hebt afbetaald en of er bijzonderheden zijn (geweest). Bij prive-kredieten ligt dat anders: daar wordt het bedrag wel vastgelegd.
Voor een bv zonder persoonlijke aansprakelijkheid komt het krediet dus in de regel niet op jouw persoonlijke kredietoverzicht terecht. Werk je als eenmanszaak of vof, of heeft de financier je om een persoonlijke borgstelling gevraagd, dan meestal wel.
Partijen die aanbieden je registratie te laten verwijderen
Er bestaan bureaus die tegen betaling aanbieden een BKR-registratie te laten verwijderen. Twee dingen zijn belangrijk om te weten voordat je zo'n bureau inschakelt:
- Een registratie die feitelijk klopt, is bedoeld om te blijven staan zolang de bewaartermijn loopt. Er is geen route die dat omzeilt.
- Alles wat zo'n bureau kan doen — het overzicht opvragen, bezwaar maken bij de kredietaanbieder — kun je zelf ook doen, kosteloos of tegen € 17,50 voor een gewaarmerkt overzicht.
Klopt de registratie volgens jou niet en houdt je kredietaanbieder voet bij stuk, dan blijft de weg naar een geschilleninstantie of de rechter open.
Financiering zoeken met een registratie
Een registratie is geen automatische afwijzing. BKR zegt daar zelf over dat een kredietregistratie invloed heeft op een aanvraag, maar dat dit niet altijd negatief hoeft te zijn: een positieve registratie kan in je voordeel werken, en de kredietaanbieder beslist uiteindelijk zelf op basis van zijn acceptatiebeleid.
Voor ondernemers telt daarnaast iets wat op je kredietoverzicht helemaal niet te zien is: je kasstroom. Veel zakelijke financiers kijken naar de omzet en het banksaldo van de afgelopen maanden en wegen dat zwaarder dan een oude registratie. Wie een achterstand heeft ingelopen, doet er goed aan te wachten tot de herstelmelding (H) zichtbaar is voordat hij een aanvraag doet.
Wil je weten welke financiers in jouw situatie nog wel kunnen leveren, dan kun je dat via Kompar in een aanvraag uitvragen in plaats van bij elke partij afzonderlijk.
Veelgestelde vragen
Kan BKR mijn registratie zelf verwijderen?
Nee. BKR beheert het register, maar de kredietaanbieder die de registratie heeft gedaan bepaalt of die wordt aangepast of verwijderd.
Hoe lang blijft een registratie staan nadat ik heb afgelost?
Vijf jaar nadat het krediet is beeindigd.
Wat kost het om mijn registratie in te zien?
Online inzien is gratis. Een gewaarmerkt kredietoverzicht per post kost € 17,50.
Staat mijn zakelijke lening bij BKR?
Alleen als het krediet hoger is dan € 1.000 en je persoonlijk (mede-)aansprakelijk bent voor terugbetaling. Het bedrag zelf wordt bij zakelijk krediet niet geregistreerd.
Hoe snel is een correctie verwerkt?
Keurt je kredietaanbieder de wijziging goed, dan verwerkt die dit vaak binnen een werkdag.
Kan ik zakelijk lenen met een negatieve registratie?
Soms wel. Het aantal financiers dat je kan bedienen wordt kleiner en de rente hoger, en de recente omzet weegt vaak zwaarder dan de registratie zelf.
