BKR: wat het is, wie erin staat en wat het betekent voor je krediet

Wat is het BKR?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een stichting die bijhoudt welke kredieten Nederlanders hebben. Aangesloten kredietverstrekkers — banken, financieringsmaatschappijen, telecomaanbieders, webwinkels die achteraf betalen — melden je krediet aan bij het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) en kijken daar ook in voordat ze je een nieuw krediet geven.

Twee misvattingen die de moeite waard zijn om direct weg te nemen:

• Het BKR is geen zwarte lijst. Het overgrote deel van de registraties is volstrekt normaal: een lopende lening, een creditcard, een telefoonabonnement. Dat je in het CKI staat, zegt niets negatiefs.
• Het BKR beoordeelt je niet. Het BKR verstrekt gegevens; de kredietverstrekker beslist. Er is geen BKR-score die je goedkeurt of afwijst.

Wat staat er wel en niet in?

Wel geregistreerd: persoonlijke leningen en doorlopende kredieten, rood staan boven een bepaald bedrag, creditcards met een kredietlimiet, autofinanciering en private lease, telefoonabonnementen met een toestel op afbetaling, achteraf betalen boven een drempelbedrag, hypotheken met een betalingsachterstand.

Niet geregistreerd: je inkomen, je vermogen of spaargeld, je betaalgedrag bij leveranciers, studieschulden bij DUO, belastingschulden, en — belangrijk voor ondernemers — het overgrote deel van de zakelijke kredieten.

Per registratie staat vast: het soort krediet, het bedrag, de startdatum, de looptijd en de werkelijke einddatum. En als er iets misgaat: een codering.

De coderingen uitgelegd

Zolang je netjes betaalt, staat er alleen een registratie. Gaat het mis, dan komt er een bijzonderheidscodering bij. Dat is het deel dat een kredietaanvraag daadwerkelijk raakt.

Een A met een H erachter weegt in de praktijk veel lichter dan een 2 of een 3. Achterstand die is opgelost, is een ander verhaal dan een afgeboekte schuld.

Hoe lang blijft een registratie staan?

Vijf jaar na de werkelijke einddatum van het krediet. Dat is het uitgangspunt, en die einddatum is wat mensen verrast: de teller start niet bij de achterstand, maar op het moment dat het krediet volledig is afgelost of beëindigd. Los je in 2026 een lening met een codering uit 2024 af, dan verdwijnt de registratie pas in 2031.

Na die vijf jaar verwijdert het BKR de gegevens automatisch. Je hoeft daar niets voor te doen, en er bestaat geen legale route om het proces te versnellen.

Je eigen registratie inzien

Je hebt recht op inzage in je eigen gegevens, en online inzien is gratis. Je logt in op bkr.nl en krijgt een overzicht van alles wat er over je is vastgelegd. Doe dit vóór een grote kredietaanvraag, niet erna — dan weet je precies wat een financier ziet en kun je een fout laten corrigeren voordat die je aanvraag kost.

Heb je een officieel document nodig, bijvoorbeeld voor een procedure of een geschil? Dan kun je na inloggen een gecertificeerd overzicht van al je gegevens bestellen voor € 17,50. Voor het normale doel — weten wat er over je staat — is de gratis online inzage voldoende.

Staat er iets onjuist? Meld dat bij de kredietverstrekker die de registratie heeft gedaan, niet bij het BKR. Alleen de verstrekker kan een registratie aanpassen of intrekken.

BKR en zakelijk krediet — wat ondernemers moeten weten

Hier zit de nuance die de meeste artikelen overslaan.

Zakelijke kredieten staan meestal niet in het BKR. Er is een apart Zakelijk Krediet Informatiesysteem, maar het CKI dat de meeste mensen bedoelen met "het BKR" gaat over privékredieten.

Toch kijken financiers vaak naar je privé-BKR. Waarom hangt af van je rechtsvorm:

• Eenmanszaak of vof: je bent privé aansprakelijk voor de schulden van de onderneming. Je privé-kredietgeschiedenis is dus direct relevant, en vrijwel elke financier kijkt mee.
• BV: de vennootschap is de kredietnemer, maar als je persoonlijke borgstelling wordt gevraagd — en bij het MKB gebeurt dat vaak — dan wordt jouw privésituatie alsnog meegewogen.

Een registratie is geen automatische afwijzing. Waar financiers op letten is het patroon, niet het bestaan van een regel in een register: is er een codering of alleen een registratie, welke codering, hoe oud, en is het opgelost. Een afgeloste achterstand van vier jaar geleden naast een gezonde omzet is een heel ander dossier dan een openstaande 2 van vorige maand.

Wat wél zwaarder weegt bij zakelijke financiering: je omzet en de stabiliteit ervan, je banktransacties van de afgelopen twaalf maanden, hoe lang je onderneming bestaat, en of je lopende verplichtingen draagbaar zijn. Bij Kompar zien we regelmatig ondernemers met een BKR-codering die alsnog financiering krijgen, omdat de onderliggende cijfers goed zijn.

Heb je een BKR-registratie en wil je weten wat er mogelijk is? Vergelijk zakelijke leningen via Kompar — één aanvraag, aanbiedingen van meerdere financiers, en financiers die gewend zijn om naar het hele dossier te kijken in plaats van naar één regel.

Veelgestelde vragen

Kan ik een zakelijke lening krijgen met een BKR-registratie? Vaak wel. Een registratie zonder codering is meestal geen belemmering. Met een codering hangt het af van het soort, de ouderdom en of het is opgelost — en van je omzet en banktransacties, die bij zakelijke financiering zwaarder wegen.

Sta ik in het BKR? Waarschijnlijk wel, als je ooit een lening, creditcard, telefoonabonnement met toestel of autofinanciering hebt gehad. Dat is normaal en niet negatief.

Kan ik een BKR-registratie laten verwijderen? Alleen als die feitelijk onjuist is, of in uitzonderlijke gevallen na een belangenafweging. Een correcte registratie verdwijnt vijf jaar na de einddatum van het krediet, en niet eerder.

Kijkt mijn leverancier in het BKR? Nee. Alleen aangesloten kredietverstrekkers hebben toegang, en alleen als je een krediet aanvraagt of hebt.