Als zzp'er een zakelijke lening aanvragen kan. Wat anders is dan bij een bv, is niet de procedure maar de beoordeling: jij en je onderneming zijn fiscaal en juridisch dezelfde persoon, dus een kredietverstrekker kijkt naar je zakelijke cijfers én naar jou privé. Hieronder staat wat dat concreet betekent voor de eisen, de leenvorm en de kosten.
Kun je als zzp'er een zakelijke lening krijgen?
Ja. Vrijwel alle alternatieve kredietverstrekkers waarmee wij werken accepteren eenmanszaken. Wat verschilt, is welke onderbouwing ze vragen. Waar een bv vaak op de jaarrekening wordt beoordeeld, kijken partijen bij een eenmanszaak meestal naar de transacties op je zakelijke rekening van de afgelopen twaalf maanden. Dat werkt in je voordeel als je omzet stabiel is en tegen je als je omzet uit een of twee opdrachtgevers komt.
Welke eisen stellen kredietverstrekkers aan zzp'ers?
De eisen verschillen per partij, maar deze vier komen bijna altijd terug:
- Een zakelijke bankrekening. Loopt je omzet via je privérekening, dan kan een verstrekker je cijfers niet los zien van je huishouden. Dat is in de praktijk de meest voorkomende reden dat een aanvraag niet beoordeeld kan worden.
- Aantoonbare, terugkerende omzet. Meestal gemeten over de laatste zes tot twaalf maanden.
- Persoonlijke medeaansprakelijkheid. Bij een eenmanszaak is dat geen extra voorwaarde maar een gegeven: er is geen scheiding tussen zakelijk en privé vermogen.
- Geen actuele betalingsachterstanden. Een lopende achterstand weegt zwaarder dan een afgeronde uit het verleden.
Wat vaak niet wordt geëist: een volledige jaarrekening, een accountantsverklaring of onderpand.
Waar aanvragen van zzp'ers meestal op stuklopen
- Zakelijke en privé-uitgaven door elkaar op één rekening.
- Een aanvraag voor een bedrag dat niet in verhouding staat tot de maandomzet.
- Te weinig historie: minder dan zes maanden verkopen laat zich niet beoordelen.
- Een doel dat niet zakelijk is. Een zakelijke lening mag alleen zakelijk worden besteed; wil je een auto ook privé rijden, dan is dit niet de juiste vorm.
Welke leenvorm past bij jouw situatie?
Zakelijke lening. Vast bedrag, vaste looptijd, vooraf afgesproken rente en aflossingsschema. Afgelost is afgelost: je kunt het terugbetaalde deel niet opnieuw opnemen. Geschikt voor een investering met een bekende prijs — machine, verbouwing, voorraad in één keer.
Doorlopend krediet (ook wel zakelijk krediet of rekening-courantkrediet). Een limiet waaruit je opneemt wat je nodig hebt en waarover je rente betaalt zolang je het gebruikt. De rente is hier doorgaans variabel. Geschikt voor schommelende werkkapitaalbehoefte.
Financial lease. Alleen voor een bedrijfsmiddel: het object zelf dient als zekerheid, waardoor de eisen aan je cijfers vaak lager liggen. Zie onze pagina over financial lease.
En de kosten?
Vraag altijd naar het totaalbedrag dat je terugbetaalt, niet alleen naar een percentage. Aanbieders drukken hun prijs verschillend uit: een rentepercentage per jaar, een vaste maandelijkse vergoeding of een eenmalige fee over het geleende bedrag. Die zijn alleen vergelijkbaar als je ze terugrekent naar totale kosten over de hele looptijd. Let daarnaast op afsluitkosten, kosten bij vroegtijdig aflossen en of aflossing per maand of per week gaat.
Kasstroom: leen je voor een gat of voor groei?
Dit is het onderscheid dat bepaalt welke vorm je moet willen. Wachten op facturen die over 45 dagen worden betaald is een timingprobleem: daar past een flexibele vorm bij die je weer aflost zodra de betaling binnen is. Een investering die zich over drie jaar terugverdient is een looptijdprobleem: daar past een lening met een vaste looptijd bij die aansluit op de terugverdientijd. Zet je maandlast naast je laagste omzetmaand van het afgelopen jaar, niet naast je gemiddelde. Onze liquiditeitsbegroting-template rekent dat voor je door.
Ben je als zzp'er altijd gebonden aan het BKR?
Nee, niet automatisch. Zakelijk krediet wordt bij het BKR geregistreerd als het hoger is dan € 1 000 en je persoonlijk (mede)aansprakelijk bent — bij een eenmanszaak is dat laatste altijd het geval. Het geleende bedrag zelf wordt bij zakelijk krediet niet geregistreerd. Gegevens blijven vijf jaar bewaard nadat het krediet is afgelopen. Een registratie is bovendien niet hetzelfde als een negatieve registratie: alleen achterstanden en afboekingen krijgen een bijzonderheidscode.
Heb je een negatieve registratie? Dan wordt een aanvraag lastiger, maar niet onmogelijk. Partijen die op transactiedata beoordelen kijken vooral naar je huidige kasstroom.
Moet je jaarcijfers hebben?
Niet altijd. Een deel van de aanbieders vraagt geen jaarrekening en beoordeelt op maandomzet en kasstroom uit je banktransacties. Andere partijen willen minimaal één afgesloten boekjaar zien. Ben je net begonnen, dan blijft de eerste groep over — en is een kleiner startbedrag met een korte looptijd realistischer dan een groot krediet.
Een zakelijke lening aanvragen als zzp'er
Bij KOMPAR vergelijk je in één aanvraag de aanbieders die eenmanszaken accepteren, ook zonder jaarcijfers. Je dient één keer je gegevens in en je transactiehistorie van het afgelopen jaar; wij leggen de aanvraag voor aan de partijen die bij jouw omzetprofiel passen. Je hoort doorgaans binnen twee werkdagen van ons en kiest daarna zelf welk voorstel je aanneemt. Een aanvraag is gratis en verplicht je tot niets.
FAQ
Kan ik als zzp'er lenen zonder jaarcijfers?
Ja, bij aanbieders die op je banktransacties beoordelen. Zij kijken naar de omzet en het betaalgedrag van de afgelopen zes tot twaalf maanden in plaats van naar een jaarrekening.
Hoeveel kan ik als zzp'er lenen?
Dat volgt uit je maandomzet en je bestaande lasten, niet uit een vast maximum. Ga uit van een maandlast die ook in je slechtste omzetmaand van het afgelopen jaar betaalbaar is.
Is een zakelijke lening voor een zzp'er duurder dan voor een bv?
Niet per definitie, maar het risico wordt anders beoordeeld. Zonder jaarrekening en zonder onderpand ligt het tarief doorgaans hoger dan bij een bancaire lening met zekerheden.
Mag ik een zakelijke lening privé gebruiken?
Nee. Het bedrag moet worden besteed aan het doel dat je bij de aanvraag opgeeft, en dat doel moet zakelijk zijn. Voor privébestedingen is een consumptief krediet de juiste vorm.
Wordt een zakelijke lening als zzp'er bij het BKR geregistreerd?
Bij een eenmanszaak ben je persoonlijk medeaansprakelijk, dus krediet boven € 1 000 wordt geregistreerd. Het bedrag zelf wordt bij zakelijk krediet niet vastgelegd.
Kan ik lenen als starter zonder omzethistorie?
Zonder verkopen is een reguliere zakelijke lening niet haalbaar. Kijk dan naar een borgstelling of kredieten die specifiek voor starters bedoeld zijn, en houd het gevraagde bedrag klein.
