De inflatie stijgt. Ondernemingen moeten een hogere rente op leningen betalen. Het wordt duurder om geld te lenen. Wat maakt nu dat rente stijgt?

De meeste leningen hebben een rentevoet. Dat is het percentage bepaald door de financier dat je moet betalen naast het terugbetalen van de lening zelf. Waarom vraagt die dat dan?

Hoe werkt rente bij een zakelijke lening?

Stel je even in de schoenen van de kredietverlener. Als je geld geeft aan iemand, dan kan je er zelf niets mee doen. Ben je niet 100% zeker dat je je geld terugkrijgt, dan loop je een risico. Om dat risico te compenseren, vraagt de financier meestal een extra percentage op het geleende geld - de rentevoet. 

Ontdek wat bijdraagt tot het rentepercentage, wat het effect van het JKP op de totale kosten van het lenen is en waarom een startende onderneming waarschijnlijk meer zal betalen.

Wat zijn rentevoeten?

Rentevoeten zijn de belangrijkste (maar niet de enige) kosten bij het lenen van geld. Wanneer je geld leent van een kredietgever, wordt van je verwacht dat je het geleende bedrag (de hoofdsom genoemd) terugbetaalt en een extra bedrag, de rente.

Niet alle kosten die met het lenen van geld gepaard gaan, maken deel uit van de rentevoet. Andere kosten van een zakelijke lening zijn o.a. afsluitkosten, instellingskosten, kosten voor vervroegde aflossing en verzekeringspremies.

Waarom zou een bedrijf rentekosten willen hebben?

Geld lenen kan een bedrijf helpen. Het kan worden gebruikt om grondstoffen of nieuwe voorraad te kopen, een winkel of fabriek te kopen, nieuw personeel in dienst te nemen, apparatuur aan te kopen of gewoon om onregelmatigheden in de cashflow glad te strijken.

De kosten van een bedrijfslening kunnen lager liggen dan de inkomsten die de onderneming met die extra middelen kan genereren. 

Of de lening nu tot meer inkomsten leidt of niet, de lening moet worden terugbetaald volgens de leningsvoorwaarden, inclusief rente. 

Daarom is het van cruciaal belang om de totale kosten van het lenen te bepalen, met inbegrip van de huidige rentetarieven voor zakelijke leningen.

Interessant is dat je rentebetalingen aftrekbare kosten zijn. Heb je een lening lopen? Dan kan je de kosten die je erop betaalt in minder brengen van je bedrijfsbelasting. 

Je houdt dus meer winst over om andere dingen mee te doen. 

Hoe werkt een rentevoet?

Een rentevoet wordt uitgedrukt als een percentage van de hoofdsom die moet worden betaald om het geld gedurende één jaar te lenen. 

Stel dat je €1.000 leent tegen een rentevoet van tien procent per jaar. 

Het totale bedrag dat aan het eind van dat jaar moet worden terugbetaald, bedraagt dan €1.100 (€1.000 hoofdsom + €100 rente). 

Maar hoe wordt de rentevoet bepaald die je wordt aangerekend?

De basisrente van de Europese Centrale Bank (ECB), is de rente die de ECB aanrekent aan grote commerciële kredietnemers. Die lenen het geld op hun beurt weer uit en brengen iets boven de bankrente in rekening, zodat ze winst kunnen maken.

Waarom geven financiers mij verschillende rentevoeten voor dezelfde aanvraag?

Als kredietverstrekkers de basisrente betalen voor het geld dat zij uitlenen, waarom rekenen zij dan meer aan? En waarom variëren de in rekening gebrachte bedragen bij een zakelijke lening? Waarom zijn er zakelijke leningen met een hoge rente en zakelijke leningen met een lage rente? 

Het komt allemaal neer op risico.

Laten we ons even verplaatsen in de schoenen van een financier… 

Een kredietverstrekker wilt immers twee zaken: 

• Winst maken op het geld dat hij uitleent (een hogere rente dan de basisrente). 
• Zijn geld terugkrijgen. 

Wanbetalers of mensen met een BKR kunnen geweigerd worden. Dat omdat het risico op wanbetaling te groot lijkt. 

Bijvoorbeeld: Een klein startend bedrijf dat nog maar kort actief is, kan een lening aangeboden krijgen, maar tegen een hogere rente dan een groter, meer gevestigd bedrijf.

Om het risico te helpen inschatten, zal de kredietverlener waarschijnlijk je kredietscore controleren bij een kredietbeoordelingsbureau en je transacties analyseren. Uit die analyse en check volgt dan een risicoprofiel.

Omdat niet alle financiers dezelfde risicowegingen gebruiken, komen we met verschillende resultaten uit. Die verschillende resultaten verklaren waarom jij een ander rentepercentage krijgt, bij andere financiers, voor dezelfde aanvraag.

Wat zijn de kosten van rentevoeten?

Een zakelijke lening kan heel wat kosten met zich meebrengen. Wat de rente betreft, moet je denken aan de volgende zaken: 

Een rentevoet wordt uitgedrukt als "X procent per jaar". Dat is de basisrentevoet. 

Het is echter mogelijk dat je naast de rente nog andere kosten moet betalen, zoals een afsluitprovisie. Zo’n vergoeding, ook al moet je die vooraf betalen, verhoogt in feite de kosten van het lenen. 

Stel dat je €1,000 leent tegen 10% per jaar en €50 afsluitkosten betaalt aan het begin van de lening. Dan zijn totale kosten van lenen aan het eind van het jaar:

€1,000 (hoofdsom) + €100 (rente) + €50 (opstartkosten) = €1,150

Die extra opstartkosten van €50 komen overeen met het betalen van vijf procentpunten extra op een lening van een jaar. Je totale leningkosten bedragen dan €150.

Dat komt overeen met een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 15 procent. Het JKP is het bedrag, inclusief rente, vergoedingen en eventuele andere kosten van het lenen. 

Goed om weten! 

Het is belangrijk om altijd naar het JKP te kijken wanneer je financieringen vergelijkt, en niet alleen naar de rentepercentages.

Wat beinvloedt de interest van mijn zakelijke lening? 

Ok, we begrijpen nu de extra kosten en het risico. Zijn er dan nog zaken die je rente op je zakelijke lening kunnen beinvloeden? Zeker wel!  Hier zijn enkele zaken om te overwegen:

 1. Leningvoorwaarden

De lengte en voorwaarden van je lening behoren tot de grootste factoren van renterisico voor een zakelijke lening.

Denk aan een financier die werkt met vaste voorwaarden:

Als de korte rente stijgt, moet dat hij wellicht kiezen tussen het verhogen van de kosten die het aan klanten in rekening brengt, of het herfinancieren van de bankschuld. Anders zouden zij winst kunnen verliezen.

Aan de andere kant kunnen ondernemers met een variabele rente, te maken krijgen met schommelingen in hun betalingen: ze profiteren wanneer de rentetarieven dalen, maar betalen meer wanneer ze stijgen.

 2. Leningfrequentie

Stel dat jij een risico-averse ondernemer bent. Een langetermijnschuld is het enige wat je aangaaft. In de nabije toekomst hoef je niet meer te lenen. Dan zullen stijgende rentetarieven geen groot probleem zijn. 

Maar als je doorlopend leent of regelmatig vele kortlopende leningen aangaat, loopt je meer risico als de rente stijgt.

 3. Kredietrisico

Heb je al een zakelijke lening? Dan betaal je meer geld aan rente in vergelijking met je eigen vermogen, als de rente stijgt. 

Hoe meer een onderneming leent, hoe groter dit risico wordt. 

Naarmate financiers meer risicovolle leningen verstrekken, gaan de tarieven omhoog. Dit omdat ze rekening moeten houden met de mogelijkheid dat jij je huidige leningen niet kan terugbetalen door stijgende rente.

 4. Wisselkoersen

Als je kleine onderneming schulden heeft in het buitenland, kunnen wisselkoersen een sterke impact hebben. 

Stel dat je een lening moet terugbetalen in de Verenigde Staten. 

Als de dollar zwakker wordt, betaalt je meer rente over die buitenlandse schuld omdat de dollar minder waard is. 

Aan de andere kant, als de dollar in waarde stijgt, betaal je minder. 

 5. Economisch klimaat

Dit is een risico voor het grote geheel. 

Als de economie vertraagt of zelfs in een recessie belandt, kan het duurder zijn om schulden te herfinancieren of nieuwe leningen aan te gaan. 

Dit valt meestal samen met een heel aantal risicovolle zaken. Denk aan een daling van het inkomen van je klanten, langere betalingsperiodes van leveranciers, … Als je dan krap bij kas zit, kan het moeilijk worden het hoofd boven water te houden.

Dat zien de banken en financiers eveneens. Daarom dat ook dat in rekening wordt gebracht bij het bepalen van je rente op je zakelijke lening.

Ter illustratie: 

Tijdens de recessie van 2008 en 2009, hadden veel bedrijven het moeilijk. 

Klanten voelden zich financieel instabiel door de onzekerheid, dus deden ze minder aankopen.

Dit zorgde voor een situatie waarin bedrijven niet zeker zijn van hun inkomende cashflow. Dat grotere risico maakte dat financiers meer rente op leningen.

 6. Producten en diensten van je bedrijf

Stijgende rentetarieven kunnen ook klanten met schulden treffen, wat betekent dat zij meer rente moeten betalen en dus over het geheel genomen minder geld te besteden hebben. 

Dit kan invloed hebben op je inkomsten als je producten verkoopt die meer een "willen" zijn dan een "nodig hebben", aangezien klanten kunnen terugschrikken voor extra uitgaven.

Is jouw onderneming crisis-proof? Stel jezelf de vraag: kan ik overleven zonder mijn product/service? Is het antwoord “ja”? Dan ben je niet crisis-proof. 

Voorbeelden van producten en diensten die redelijk ongevoelig zijn bij economische crisis zijn: voedsel, elektriciteit, gas, water, mobiele abonnementen, brandstof, gezondheidszorg en begrafenisdiensten. 

 Hoe kunt je het renterisico beperken?

Kleine bedrijven moeten zich afvragen hoeveel renterisico ze willen nemen en of er strategieën zijn om de onzekerheid te beperken. 

Hier zijn een paar tactieken:

 1. Kies een lening met een vaste rente. 

Staat je tarief vast voor de looptijd van je lening? Dan moet je niet meer betalen als de economie verslechterd of je bedrijf een klap moet incasseren. 

 2. Bereid je voor wanneer de omstandigheden goed zijn. 

Een slimme ondernemer houdt de rentetarieven in de gaten. Sla cashreserves aan, indien mogelijk, wanneer het goed gaat. Houd je schulden aan wanneer de rente het laagst is of wanneer de euro het sterkst staat.

 3. Beheers je risico. 

Misschien kunt je profiteren van verschillende producten of leenmodellen, zoals renteswaps of -plafonds, die zijn ontworpen om de rentetarieven voor kleine bedrijven in toom te houden.

Meer advies nodig over zakelijke leningen en rente? 

Zoek jij naar meer advies voor een zakelijke lening? Wil jij iemand die je begeleidt bij het aanvragen van je financiering? 

Met je transactiehistorie van het laatste jaar van je bedrijf, doe je een aanvraag bij KOMPAR. 

Binnen 24 uur krijg je dan een reactie van +10 kredietverleners en banken. Je kan dan de financiering kiezen die het beste bij je bedrijf past. Zo vinden wij voor jou de meeste passende, of beste zakelijke lening, aan de beste tarieven.

Al ons advies is compleet gratis. Wij zijn er om jou te helpen! 

‍