Soms kan de kredietmarkt aanvoelen als een jungle.
Iets dat de laatste 20 jaar steeds populairder is geworden, is de zogenaamde deeleconomie.
Wat is een peer 2 peer lening?
Een voorbeeld daarvan zijn P2P-leningen, of peer 2 peer lening, van “persoon-tot-persoon”. Of letterlijk tussen twee personen.
→ Bekijk jouw opties: een zakelijke lening [Gratis en vrijblijvend]
Wat is een peer 2 peer lening?
Peer-to-peer lending is een vorm van directe kredietverstrekking aan particulieren of bedrijven. Hierbij gaat geen officiële financiële instelling als tussenpersoon optreden.
Peer 2 peer leningen worden over het algemeen verstrekt via online platforms die kredietverstrekkers en potentiële kredietnemers bij elkaar brengen. Ter compensatie rekenen zij enkele percentages kosten aan.
Bestaat de peer 2 peer lening ook in Nederland?
Hoewel het fenomeen veel bekender is in het buitenland, zoals met name de Verenigde Staten, is het ook in Nederland in opmars.
Funding Circle, bijvoorbeeld, een wereldwijde peer 2 peer lening speler met meer dan een miljard euro aan MKB-krediet, was tot 2020 actief in Nederland.
Daarnaast probeerde het platform Boober enkele jaren terug P2P lending in Nederland te lanceren. Helaas destijds zonder succes.
Denk verder ook aan de volgende platformen:
1. Geldvoorelkaar – sinds 2011 actief in Nederland
2. Lendico – sinds 2018 niet meer actief in Nederland
3. Lendex – doet geen leningen momenteel
4. October – sinds 2020 actief in Nederland
5. Sameningeld – sinds 2014 actief in Nederland
Hoe verschilt een peer 2 peer lening van andere leningen?
Zoals hiervoor gesteld, bij een peer 2 peer lening komt het geld van andere personen. Zij investeren in jouw kredietbehoefte in ruil voor interest.
Dat is anders dan met alternatieve financiers die geld ophalen bij een grote investeerder, of banken die geld rechtstreeks inkopen vanbij de centrale bank.
Naast een verschil waar het geld vandaan komt, zijn er ook nog andere verschillen. Wij hebben deze voor jou op een rijtje gezet:
1. Kredietbeoordeling
P2P kredietverstrekkers kijken naar de sociale en betalingsactiviteiten van een lener. Dat is een hele andere aanpak dan met banken die je slechts als een nummer op het risicoprofiel behandelen.
Als je score lager is dan wat de banken acceptabel vinden, dan wordt je buitengesloten.
Aan de andere kant begrijpen peer-2-peer kredietverstrekkers dat elke aanvraag uniek is. Dat maakt dat ze niet beslissen om de peer 2 peer lening al dan niet te financieren enkel op basis van één cijfer.
2. Maatwerk
P2P lending kan een oplossing op maat bieden op basis van je profiel, terwijl banken alleen werken met gestandaardiseerde processen.
3. Snelheid van goedkeuring van de peer 2 peer lening:
P2P lending werkt met een geavanceerde technologie.
Hierdoor kan de tijd van je aanvraagproces aanzienlijk worden verkort.
Banken daarentegen doen er makkelijk weken over om je lening goed te keuren.
4 Voorwaarden:
Een peer 2 peer lening is transparant voor zowel kredietverstrekkers als kredietnemers.
Beide partijen ervaren over het algemeen betere, en vooral duidelijkere, voorwaarden en belangen.
5. Rente
P2P lending biedt investeerders hogere rendementen in vergelijking met wat deposito's op spaarrekeningen opleveren.
Dit is ook te danken aan het feit dat de traditionele tussenpersoon (de bank) onbestaand is en dus geen aandeel krijgt.
Ter illustratie: In Nederland bedroeg dit in 2016 nog tussen de rente tussen de 3,5% en 10% per project.
6. Flexibiliteit
Bij een peer 2 peer lening kunnen investeerders kiezen uit een pool van een breed aanbod van aan kredietwaardige leningen.
Verder zijn de looptijden veelal flexibel. Ze variëren van 30 dagen tot 36 maanden.
7. Criteria voor het bepalen van de kredietwaardigheid
Dit is misschien wel het grootste verschil tussen een peer 2 peer lening en traditionele banken.
P2P lending gebruikt - net als banken - wiskundige algorithmes om het risico van een aanvraag te bepalen. Anders dan bij banken, wordt ook naar andere gegevens gekeken.
Denk dan aan je onderwijsniveau, leeftijd, werkervaring, en dergelijke.
8. Werktijden
In P2P lending wordt alles online gedaan.
Als investeerder, kunt je toegang krijgen tot een P2P lending platform vanuit het comfort van je huis of zelfs onderweg of waar je ook bent.
Platformen die een peer 2 peer lening verschaffen, zijn altijd 24 uur per dag open.
Welke types peer 2 peer lening worden aangeboden?
P2P lending werkt zowel met gedekte als ongedekte leningen.
De meeste kredieten in P2P lending zijn echter ongedekte persoonlijke leningen. Daarnaast bestaat dit ook voor ondernemingen. In dat geval gebeurt het persoon tot persoon model tussen jouw bedrijf en een groep individuen.
Gewaarborgde financiering is zeldzaam in dit veld. Als het dan toch voorkomt, gebeurt het meestal met waardevolle goederen of auto’s.
Dat is handig als je geen aanzienlijke bedrijfsactiva hebt of als je geen bedrijfsactiva in pand wilt geven.
Maar vergeet niet dat je waarschijnlijk een persoonlijke garantie zal moeten ondertekenen voor een peer 2 peer lening.
Deze garantie betekent dat je persoonlijk verantwoordelijk bent voor het terugbetalen van de schuld, zelfs als het krediet op naam van je bedrijf staat.
Hoe maakt een P2P lending platform geld?
Banken met hun hiërarchische niveaus, bergen papierwerk, verborgen of moeilijk te begrijpen vaktermen, kosten en betalingsschema's zijn de afgelopen jaren het voorwerp geweest van minachting.
Een van de grootste troeven van P2P lending is daarentegen hun transparantie.
De meeste P2P kredietplatforms hebben dan ook een pagina gewijd aan de vergoedingen die ze berekenen en leggen zelfs in eenvoudige bewoordingen uit hoe ze geld verdienen.
Elk platform heeft iets andere vergoedingen. Bijvoorbeeld, ze kunnen kredietnemers in rekening brengen voor...
1. Publicatiekosten – dat zijn kosten voor het beoordelen, bespreken en plaatsen van de aanvraag voor een peer 2 peer lening op hun website.
Afhankelijk van je gevraagde bedrag, bedraagt dit al gauw 400-500 EUR.
2. Een margevergoeding op de uitstaande lening – stel dat jouw peer 2 peer lening wordt goedgekeurd en het lukt je om voldoende financiers te vinden, dan nemen platforms vaak een percentage op je opgehaalde bedrag.
Denk dan aan 0,5-2% op het leenbedrag.
3. Een gebruiksvergoeding van het platform die zowel 1 als 2 omvat.
Hoe werkt een P2P lending platform?
P2P lending is een vrij eenvoudig proces. Alle transacties worden uitgevoerd via een gespecialiseerd online platform. De onderstaande stappen beschrijven het proces van P2P lending in algemene lijnen:
1. Een potentiële kredietnemer die geïnteresseerd is in het verkrijgen van een peer 2 peer lening vult een online aanvraag in op het peer-to-peer leenplatform.
2. Het platform beoordeelt de aanvraag en bepaalt het risico en de kredietwaardigheid van de aanvrager. Vervolgens krijgt de aanvrager een passend rentetarief toegewezen.
3. Wanneer de aanvraag is goedgekeurd, ontvangt de aanvrager de beschikbare opties van de investeerders op basis van zijn risicoprofiel en toegewezen rentetarieven.
4. De aanvrager kan de voorgestelde opties evalueren en een van hen kiezen.
5. De aanvrager is verantwoordelijk voor het betalen van periodieke (meestal maandelijkse) rentebetalingen van zijn peer 2 peer lening en voor het terugbetalen van de hoofdsom aan het einde van de looptijd.
Hoe doe je een aanvraag voor een peer 2 peer lening?
Een van de voordelen van het overwegen van een zakelijke peer 2 peer lening is dat de aanvraagprocedure meestal heel eenvoudig is.
Het invullen van een online aanvraagformulier neemt meestal niet meer dan een paar minuten in beslag. Bij sommige instanties kunt je binnen twee of drie werkdagen een beslissing over de aanvraag verwachten.
Hoewel elk platform voor online leningen zijn eigen speciale formulier voor aanvragen heeft, vereisen de meeste ongeveer dezelfde stukken informatie, waaronder:
1. Het bedrag dat je wenst te lenen
2. Je pitch waarvoor je het geld wilt gebruiken
3. Bedrijfsnaam
4. Adres van de onderneming
5. Telefoonnummer van de zaak
6. Eigenaar (van het bedrijf)
7. Aantal werknemers
8. Juridische structuur van je bedrijf (eenmanszaak, LLC, C-vennootschap, enz.)
9. E-mailadres (voor het aanmaken van een account)
10. Wachtwoord (voor het aanmaken van een account)
11. Jaarlijkse bedrijfsomzet
Bovenop deze informatie, zal een P2P lending platform ook meer willen weten over je kredietgeschiedenis en de huidige staat van je bedrijfsfinanciën.
Goed om weten!
Sommige kredietverstrekkers eisen dat je bedrijf ten minste twee jaar winstgevend is geweest.
Welke voorwaarden bestaan er voor een peer 2 peer lening?
Alvorens een aanvraag goed te keuren, zal het platform checken of je aan alle criteria voldoet.
In tegenstelling tot aanvraagformulier, waarbij je zelf de verplichte velden invult, zijn er ook nog basisvoorwaarden. Denk dan bijvoorbeeld aan:
1. Je moet minstens 18 jaar oud zijn.
2. Een bestaand bedrijf hebben
3. Een verifieerbare bankrekening hebben
Deze vereisten zijn typisch, maar je zult dit moeten controleren bij de kredietverstrekker. De vereisten kunnen immers verschillen. Als je aan alle eisen voldoet, dan zal het platform je aanvraag in overweging nemen
Hoe worden aanvragen beoordeeld?
Platforms voor P2P lending beoordelen kredietnemers niet enkel op basis van een kredietscore.
Zij voeren hun eigen controles uit om de kredietwaardigheid te beoordelen. Op basis van een aantal elementen worden aanvragen doorgaans ingedeeld in verschillende risicogroepen. Denk daarbij aan:
1. Je huidige werk: ben je momenteel tewerkgesteld en hoe vaak was dat niet het geval in het verleden?
2. Je huidige inkomen: verdien je momenteel genoeg om je krediet straks ook weer terug te betalen?
3. Je kredietgeschiedenis: heb jij voorheen meerdere leningen aangegaan die je niet, met moeite of nog steeds moet afbetalen? Dat kan een teken zijn dat jij je peer 2 peer lening niet gaat kunnen krijgen.
4. Je sociale media activiteit: afhankelijk van het platform checkt men hoe vaak jij social gebruikt. Dat kan tonen hoe serieus jij bent over je project, of hoe snel afgeleid jij bent.
5. Je beschrijving van je project: welke woorden gebruik jij als ondernemer over je project? Kom jij professioneel of eerder onzeker over?
Onderzoek toont aan dat hoe meer informatie jij zelf bereid bent te geven, hoe meer vertrouwen jij uitstraalt.
En dus... hoe makkelijker je een peer 2 peer lening kunt krijgen via een peer-to-peer platform.
Is een peer 2 peer lening riskant?
Herinner dat deze platforms voornamelijk gebruikt worden door particulieren? En dan vooral zij die niet aan bankcriteria voldoen?
Je kan je dus de vraag stellen of heel dit gebeuren niet gewoon erg riskant is.
Welke risico’s bestaan er voor kredietverleners?
De risico's een peer 2 peer lening die daadwerkelijk tot geldelijke verliezen kunnen leiden, vallen grofweg in drie categorieën uiteen.
Kredietrisico: Wat in het geval van wanbetaling?
Dit risico is waarschijnlijk de meest voorkomende reden om geld te verliezen. Wanneer aanvragen te zwak zijn en geld niet kunnen terugbetalen. Dit wordt "kredietrisico" genoemd.
Als kredieten slecht aflopen, verwacht je over het algemeen dat de rente die je op je goede leningen verdient, voldoende is om eventuele verliezen te dekken.
Soms zijn er ook extra dekkingen.
Een peer 2 peer lening kan bijvoorbeeld gedekt zijn door het onroerend goed van de lener. Of een P2P lending platform kan een pot met geld opzij hebben gezet ter compensatie van dit risico.
In extreme gevallen en bij een zwakkere peer 2 peer lening kan het in gebreke blijven van een voldoende aantal leningen al deze beschermingen ondermijnen.
Dan blijf je met een verlies zitten.
Kortom, de risico's verschillen dus sterk van de ene P2P lending site tot de andere.
Goed om weten!
Het gebeurt dat vele platforms zich indekken door risicomodellen te bouwen met meer dan 100 parameters. Maar toch kan wanbetaling altijd optreden.
Controleer daarom zeker of het platform werkt met:
1. Een auto-debit-optie om uitstaande schulden automatisch terug te vorderen via de bank.
2. Een incassobureau dat via e-mail en telefoon tot fysieke bezoekjes contact blijft aangaan met wanbetalers.
Concentratierisico
Als je investeert in één lening, maakt het niet uit hoe briljant het P2P lending platform is in het evalueren van leningaanvragen…
Je kunt pech hebben. De kredietnemer betaalt niet. En dan verlies je al je geld. (Tenzij er een reservefonds is om verliezen te dekken, maar dat is een ander verhaal). Dit wordt "concentratierisico" genoemd.
Bijvoorbeeld: Stel dat je 5 miljoen geeft aan 5 vastgoedontwikkelaars. Elk krijgt een miljoen.
Ofwel geef je het aan 5.000 zzp-ers die een kleine overbrugging nodig hebben.
Stel dat 1 kredietnemer in de problemen komt? Waar is het risico dan het grootst?
1. In het eerste scenario vertegenwoordigt 1 peer 2 peer lening 20% van alle middelen. Gaat hij fout? Dan is 20% van de hele som niet meer veilig.
2. In het tweede scenario vertegenwoordt 1 kredietnemer maar 0.1% van al het geld. Komt zij in de problemen? Dan is het risico minder dan 1%.
Kortom, net zoals bij iedere investering is het belangrijk goed te spreiden bij P2P lending.
Zowel in de hoogte als in de breedte.
Want stel dat je alleen geld leent aan fruitboeren? Wat als de oogst mislukt? Ook dat kan een concentratierisico zijn.
Voor kredietnemers?
P2P lending platformen zijn geen traditionele banken. Hun kosten beginnen en eindigen dus niet bij het hebben van een bankrekening, je jaarrente en eventuele dossierkosten.
Let dus goed op voor je een aanvraag doet.
Wij hebben de belangrijkste zaken even op een rijtje gezet:
Wat zijn de risico’s voor kredietnemers?
Deze vorm van lenen is niet voor elk bedrijf geschikt en heeft, zoals elke lening, nadelen waarvan men zich bewust moet zijn:
1. Kosten en vergoedingen: Het platform kan kosten in rekening brengen voor het regelen van de peer 2 peer lening, of als je betalingen mist of je lening vervroegd afwikkelt.
2. Rentepercentages: De rentevoeten van een peer 2 peer lening kan hoger zijn dan die van gewone banken of je gemeente.
3. Maatregelen bij gemiste betalingen: Als je je lening niet terugbetaalt, kan de aanbieder de schuld overdragen aan een incassobureau, of het kan naar de rechter gaan. Dit kan gevolgen hebben voor je kredietwaardigheid en boetes tot gevolg hebben.
4. De impact van kredietcontroles en rapporten: De kredietcontroles die het platform uitvoert met behulp van een kredietinformatiebureau zullen van invloed zijn op je kredietscore, hoewel sommige een initiële 'zachte' kredietcontrole gebruiken die dat niet doet (zie hierboven)
Wat zijn de voordelen dan?
Er zijn tal van redenen waarom kredietnemers baat kunnen hebben bij een peer 2 peer lening:
1. Gestroomlijnd proces: Het kan een snelle, ongecompliceerde manier zijn om het geld te krijgen dat je bedrijf nodig heeft. Beslissingen over aanvragen kunnen binnen enkele minuten worden genomen, en het volledige geleende bedrag kan soms binnen enkele dagen worden gestort.
2. Ongedekte leningen: meestal is een peer 2 peer lening ongedekt, en wordt deze gedreven door de cashflow die je bedrijf genereert. Dit betekent dat je geen eigen vermogen in je bedrijf hoeft op te geven, of activa als onderpand hoeft te geven.
3. Flexibiliteit: Je kan een specifiek leenbedrag vaststellen, zodat je alleen leent wat je nodig hebt. De beschikbare leenbedragen en voorwaarden zijn zeer divers, en sommige platforms hebben geen minimum leenbedrag.
4. Toegankelijkheid: Het kan een goede optie zijn als meer traditionele bronnen van bedrijfsfinanciering, zoals banken, moeilijk te vinden zijn.
Het kan je toegang geven tot duizenden particuliere kredietverstrekkers in alle sectoren.
Wordt mijn investering wettelijk beschermd?
Platformen kunnen van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) “een ontheffing” hebben voor het bemiddelen in het aantrekken van opvorderbare gelden.
Dat betekent – strikt genomen – dat platformen niet onder doorlopend toezicht van de AFM staat. Maar omdat de AFM de ontwikkelingen in de crowdfundingsector goed wil volgen, rapporteren platform 2 keer per jaar aan de AFM over onder meer de omvang van het platform.
Hoe je bedrijf financieren met Kompar?
Ga je voor crowdfunding, peer-to-peer leningen of voor een normaal krediet? Zoek jij naar meer advies om je bedrijf te financieren?
Met je transactiehistorie van het laatste jaar van je bedrijf, doe je een aanvraag bij KOMPAR.
Binnen 24 uur krijg je dan een reactie van +10 kredietverleners en banken. Je kan dan de financiering kiezen die het beste bij je bedrijf past. Zo vinden wij voor jou de meeste passende, of beste zakelijke lening, aan de beste tarieven.
Al ons advies is compleet gratis. Wij zijn er om jou te helpen!
