Kredietscores - weet jij hoe ze werken?

Als ondernemer in Nederland wil je betrouwbare partners kiezen. Een kredietscore helpt daarbij. Het geeft aan hoe groot het risico is dat een bedrijf niet betaalt. In Nederland gebruiken we vaak het BKR-register, maar dit werkt anders dan in het buitenland. Wil je zaken doen met een buitenlandse partner of meer weten over je eigen kredietstatus? Lees dan verder. We leggen uit wat een kredietscore is, hoe je die interpreteert, hoe het BKR werkt voor ondernemers in Nederland en waar je kredietscores kunt opvragen. Dit helpt je om slimme keuzes te maken en risico's te beperken.

→ Bekijk je kansen: een zakelijke lening [Gratis en vrijblijvend]

Wat is dat nu? Een zakelijke kredietscore?

Een kredietscore is een cijfer dat aangeeft hoe betrouwbaar een bedrijf is in het betalen van rekeningen. In Nederland bestaat geen officiële zakelijke kredietscore zoals in andere landen. Hier houdt de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) de betalingsgeschiedenis van particulieren en soms ondernemers bij. Banken en bedrijven raadplegen het BKR als je geld leent.

Voor ondernemers in Nederland is het BKR vooral relevant als je als zelfstandige (bijvoorbeeld eenmanszaak) een lening aanvraagt. De kredietregistratie is dan vaak gekoppeld aan je persoonlijke financiën, omdat je privé aansprakelijk bent. Voor BV’s of andere rechtspersonen kijkt het BKR meestal niet naar zakelijke leningen, maar banken kunnen wel andere tools gebruiken, zoals kredietrapporten van bureaus zoals Graydon of Dun & Bradstreet Nederland. Deze bureaus geven een risicoscore op basis van jaarrekeningen, betalingsgedrag en andere data.

In het buitenland is een kredietscore vaak een getal tussen 0 en 100. Hoe hoger het cijfer, hoe kleiner de kans op problemen. Het meet de kans dat een bedrijf binnen een jaar failliet gaat of niet betaalt. Voor ondernemers is dit handig bij internationale handel.

In Nederland geldt: als je een vast inkomen hebt en rekeningen op tijd betaalt, ben je meestal kredietwaardig. Een negatieve BKR-notitie maakt lenen moeilijker, maar niet onmogelijk.

Door wie wordt die kredietscore opgemaakt?

Kredietscores worden gemaakt door onafhankelijke bureaus. Ze verzamelen gegevens uit bronnen zoals betalingsgeschiedenissen, jaarrekeningen en registers van de Kamer van Koophandel. Soms beoordelen verzekeraars handmatig de cijfers.

In Nederland regelt het BKR dit. Een negatieve code betekent dat je als wanbetaler wordt gezien, wat lenen lastiger maakt.

Hoe zit het per land? Hier een overzicht:

• België: De Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen (CKO) registreert leningen. Er is geen score, maar wel een zwarte lijst voor particulieren via de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP).
• Verenigd Koninkrijk: Bureaus zoals Equifax (0-700), Experian (0-999) en Callcredit (1-5) geven scores. Ze kijken naar betalingsgeschiedenis en leningen.
• Duitsland: SCHUFA houdt scores bij voor consumenten, niet voor bedrijven. Scores starten op 100 en dalen bij problemen. Een score boven 90 is goed.
• Frankrijk: De Banque de France beheert dossiers over slechte betalingen of faillissementen. Buitenlandse problemen tellen niet mee.
• Spanje: Een register volgt leningen. Blijf van de zwarte lijst af; anders blijf je er zes jaar op.
• China: De People's Bank of China beheert een sociaal kredietssysteem. Het kijkt naar betalingen, maar ook naar gedrag zoals verkeersovertredingen. Lage scores blokkeren reizen of scholen.
• Canada: TransUnion en Equifax geven scores van 300-900. Een score boven 680 geeft betere rentes.
• Verenigde Staten: Voor bedrijven: Dun & Bradstreet, Equifax en Experian (0-100). Voor personen: 300-850.

Hoe Werkt het BKR voor Ondernemers in Nederland?

Het BKR registreert leningen en betalingsachterstanden van particulieren, maar ook van ondernemers met een eenmanszaak, VOF of andere persoonlijke rechtsvormen. Dit komt omdat deze ondernemers privé aansprakelijk zijn voor zakelijke schulden. Als je als ondernemer een lening aanvraagt (bijvoorbeeld een zakelijke lening of hypotheek), checkt de bank vaak je BKR-registratie.

Belangrijke punten over BKR voor ondernemers:

• Registratie: Leningen boven €250 worden geregistreerd, zoals persoonlijke leningen, creditcards of een hypotheek. Zakelijke leningen voor BV’s staan meestal niet in het BKR, tenzij je persoonlijk garant staat.
• Negatieve notitie: Als je meer dan drie maanden achterloopt met betalen, krijg je een negatieve code (bijvoorbeeld A voor achterstand). Dit blijft vijf jaar na aflossing zichtbaar.
• Zakelijke kredietchecks: Voor BV’s of grotere bedrijven gebruiken banken vaak aanvullende checks via kredietbureaus zoals Graydon, Creditsafe of Dun & Bradstreet. Deze kijken naar jaarcijfers, betalingsgedrag en KvK-gegevens.
• Toegang tot BKR-gegevens: Je kunt je eigen BKR-gegevens gratis opvragen via mijn.bkr.nl. Dit is handig om te controleren voordat je een lening aanvraagt.

Een negatieve BKR-registratie betekent niet altijd dat je geen lening krijgt. Sommige kredietverstrekkers bieden oplossingen, zoals een lening met hogere rente of extra zekerheden.

Hoe wordt die kredietscore voor bedrijven berekend?

De berekening verschilt per bureau, maar begint met het verzamelen van gegevens. Ze gebruiken statistische modellen om risico's te voorspellen. Het resultaat is een percentage kans op niet-betalen.

In Nederland gebruiken kredietbureaus zoals Graydon data zoals:

• Betalingsgedrag: Hoe snel betaalt een bedrijf zijn rekeningen?
• Financiële gezondheid: Winst, schulden en liquide middelen uit jaarrekeningen.
• KvK-gegevens: Bedrijfsleeftijd, rechtsvorm en activiteiten.
• Signalen: Hoge zoekvolumes in databases kunnen wijzen op problemen.

In de VS categoriseren ze in klassen A tot E. Klasse A is veilig; D betekent hoog risico op failliet. Niet alleen jaarcijfers tellen mee. Betalingsgedrag en zoekopdrachten in databases geven signalen. Een laag zoekvolume kan positief zijn.

Voor ondernemers: een lage kredietscore betekent niet altijd onbetrouwbaar. Kijk naar het hele plaatje bij buitenlandse partners.

Kan ik die kredietscore van een ondernemer inzien?

Kredietscores worden gemaakt door onafhankelijke bureaus. In Nederland zijn dat bijvoorbeeld Graydon, Creditsafe of Dun & Bradstreet Nederland. Ze verzamelen gegevens uit bronnen zoals betalingsgeschiedenissen, jaarrekeningen en KvK-registraties. Soms beoordelen verzekeraars handmatig de cijfers.

Voor particulieren en kleine ondernemers regelt het BKR de registratie. Een negatieve code betekent dat je als wanbetaler wordt gezien, wat lenen lastiger maakt. Als ondernemer mag je je eigen kredietrapport inzien via het BKR (dankzij GDPR). Voor eenmanszaken check je je persoonlijke BKR via mijn.bkr.nl. Voor BV’s kun je een kredietrapport opvragen bij bureaus zoals Graydon of Dun & Bradstreet Nederland.

Hoe zit het per land? Hier een overzicht:

• België: Gratis via de Nationale Bank op NBB.be.
• Verenigd Koninkrijk: Betaal bij bureaus zoals Experian (£25/maand) of probeer een gratis proefperiode.
• Duitsland: Vraag je partner om zijn SCHUFA-rapport; zelf opvragen is moeilijk.
• Frankrijk: Alleen financiële instellingen hebben toegang. Moeilijk voor ondernemers.
• Spanje: Vraag een CIRBE-rapport aan je partner; het is gratis voor hem.
• China: Gebruik platforms zoals NECIPS, CreditChina of NIMS. Kennis van Chinees is nodig; gegevens zijn niet altijd compleet.
• Canada: Betaal voor rapporten bij TransUnion of Equifax.
• Verenigde Staten: Betaal bij Dun & Bradstreet, Experian of Equifax voor zakelijke scores.

Tips om je zakelijke kredietscore te verbeteren

Als ondernemer kun je je kredietscore versterken:

• Betaal rekeningen op tijd.
• Houd schulden laag.
• Controleer je BKR regelmatig.
• Bouw een positieve geschiedenis op.

‍

‍

‍

‍