Zakelijke lening zonder onderpand - wat moet je weten?

Een fundamentele waarheid van elke organisatie: Je hebt geld nodig om je bedrijf te laten groeien. 

Of je nu een startende onderneming, een ZZP of BV hebt, het krijgen van een lening is jouw topprioriteit. Maar voordat je geld van een bank ontvangt, zal een geldschieter zowel jou als je bedrijf onder de loep nemen om te zien of je een levensvatbare lener bent.

Een financier zal kijken naar de geschiedenis van je bedrijf, het bedrijfskrediet, de inkomsten, de balans en je inbreng van eigen vermogen. Als je een kredietcontrole doorstaat, kunnen financiers nog steeds vragen naar een extra garantie – het onderpand. 

Kan dat - een zakelijke lening zonder onderpand?

Activa in onderpand zijn eigendom van je bedrijf of van je persoonlijk. 

Het meest gekende voorbeeld is je hypotheek. Ga jij een huis kopen, maar heb je niet genoeg geld? Dan ga je al snel naar een bank. Die geeft jou dan geld – je hypotheek – met je huis als onderpand. Gaat het fout, dan krijgt de bank jouw huis. Dat is in een notendop het idee van een lening met onderpand. 

Het goede nieuws is dat een zakelijke lening zonder onderpand best kan. Vaak is onderpand niet nodig in Nederland. 

Al hangt het af van financier tot financier. Daarom kan je KOMPAR gebruiken om gratis voor jou financiers te gaan vergelijken. Geef je omzet en benodigde bedrag aan hieronder, dan bekijken we wat we kunnen regelen voor je: 

‍

→ Zakelijke lening zonder onderpand gezocht? Vergelijk 15+ verschillende financiers met Kompar [gratis en vrijblijvend]

‍

Lukt voor een financier die zakelijke lening zonder onderpand niet? En je moet het toch geven, dan moet je niet alleen naar je huis kijken. Er zijn ook andere zaken die je in onderpand kan geven. Hieronder een overzicht. 

4 zaken die je kan geven als een zakelijke lening zonder onderpand niet kan

In wezen zijn er twee soorten onderpand:  

1. Onderpand dat je bezit, en 
2. Onderpand waartegen je nog een lening hebt lopen. 

Als je nog een lening hebt op een goed – zoals een hypotheek - dan kan een financier de lening terugvorderen. Denk dan aan een herfinanciering met de kredietinstelling.

Huizen en auto's zijn de meest voorkomende vormen van onderpand, maar je kunt ook gebruik maken van waterscooters, motorfietsen, evenals stukken van apparatuur die een titel van eigendom hebben. 

Hieronder vind je een aantal relevante zaken die verband houden met elk type onderpand om te overwegen voordat je een bank benadert voor een lening:

1. Je vaste activa 

Denk dan aan je commercieel vastgoed. Maar dat kan ook je apparatuur zijn. Of je bedrijfswagen. Alles wat relatief makkelijk te verkopen is en snel om te zetten is in liquide middelen, is interessant voor een financier. 

2. Je bedrijfsinventaris of debiteuren

Wanneer je als bedrijf je vorderingen of inventaris als zekerheid wilt opgeven,  dan spreken we al snel van pandrecht. Dat wilt zeggen dat als je je lening niet kan afbetalen, dan kan een financier de opbrengst van je debiteuren gebruiken. 

Interessant voor een financier is dat een pandrecht voorrang op opbrengst geeft. Ook in het geval van een faillissement. 

3. Je onbetaalde facturen 

Wil je facturen als onderpand geven? Ook dat kan. Dan spreken we van factoring. Hierbij gaat een factoringmaatschappij jouw factuur overnemen tegen directe betaling van een percentage van de factuur.

Tot nu toe was dit vaak een optie die veeleer grote bedrijven gebruikten. Maar voor kleine bedrijven kan het ook. 

4. Cash of deposito's

"Cash is altijd koning." 

Spaargeld en contanten kennen een laag risico voor banken. Ze zijn daarom ook graag gezien als onderpand. Hetzelfde geldt voor andere financiele rekeningen. 

Het voordeel is dat je gegarandeerd een lage rente krijgt omdat het een gedekte lening is. 

Het nadeel is duidelijk dat als je in gebreke blijft, de bank je spaargeld zal afnemen.

Voordelen van een zakelijke lening zonder onderpand?

Het is best begrijpbaar dat je risico’s uit de weg wilt gaan. Als je niet kan betalen, dan ben je aansprakelijk voor het financieel risico van de financier. En dat betekent dus dat er risico’s zijn mocht je geen zakelijke lening zonder onderpand verkiezen. 

1. Snelheid 

Een lening met onderpand vereist meer papierwerk en de activa moeten worden beoordeeld en getaxeerd, zodat de verwerking ervan meer tijd in beslag kan nemen. Een kleine bedrijfslening zonder onderpand neemt doorgaans minder tijd in beslag en geeft u sneller uw geld.

2. Geen verlies van eigendom

Het aangaan van een lening met activa als onderpand brengt het risico met zich mee dat je je activa verliest. Denk dus goed na voordat je een machine, een bedrijfswagen of een pand als zekerheid aanduidt. Kan jouw bedrijf zonder die wagen of machine? 

Wees realistisch over de behoeften van je bedrijf. Zowel vanuit het opzicht van wat je aan onderpand kan geven en kwijtraken zonder dat je bedrijf in moeilijkheden geraakt. En ook vanuit het perspectief waarvoor je onderneming het geld zal gebruiken. Met andere woorden: vraag niet te veel geld als het risico bestaat dat je bedrijf het niet aankan je onderpand kwijt te geraken. 

Is er wel risico bij een zakelijke lening zonder onderpand? 

Als u ervoor kiest geen onderpand te gebruiken om een bedrijfslening te garanderen, zijn er ook risico's verbonden aan die beslissing. 

1. Lagere lening 

Wil jij geen onderpand geven? Dat kan, maar dat betekent dat financiers meer risico lopen. Kan jij zo dadelijk niet afbetalen? Dan kan de kredietverstrekker geen activa verkopen om geen verlies te lijden. 

Dat kan betekenen dat het daarom moeilijker wordt voor je om hoge bedragen te lenen. Een financier zal dan kijken naar je transactiehistorie. Dan kijkt men hoeveel jij aan kasstroom hebt en bepaalt men hoeveel je kan afbetalen. 

Let op! Hoogstwaarschijnlijk zal een financier nog een marge nemen om zeker te zijn dat jij je lening kan afbetalen. Een zakelijke lening zonder onderpand betekent dus dat een kredietverstrekker minder risico kan nemen om je geld aan te bieden. Je maakt dus enkel kans op een lagere lening. 

Een voorbeeld

Stel dat je een zakelijke lening zonder onderpand wil. En je hebt een omzet van 10 000 EUR per maand. Dan zal een financier vaak maximaal tot twee kaar die maandomzet gaan. Denk dan aan een lening van 15 000 - 20 000 EUR en niet hoger. 

2. Je bent nog steeds aansprakelijk 

Het is een ding dat je geen risico meer loopt om je activa kwijt te geraken. Een zakelijke lening zonder onderpand betekent niet dat je niet meer aansprakelijk bent! Ga jij zo dadelijk je lening niet afbetalen? Dan krijg je nog verschillende waarschuwingen een BKR-codering. 

Pas hier geweldig mee op! Eenmaal je een BKR-codering hebt, wordt het veel moeilijker om nog een lening te kunnen krijgen. Zelfs als je je schuld weer afbetaalt, duurt het nog 5 jaar voor je van die codering af bent. Betaal dus je lening best op tijd! 

3. Schandalige rentetarieven

Kredietverstrekkers kunnen extreem hoge rentetarieven vragen voor een zakelijke lening zonder onderpand. 

Kijk daarom zeker uit voor rentetarieven die aanzienlijk hoger zijn dan bij banken of andere financiers. Zorg ervoor dat de kredietverstrekker het jaarlijkse percentage en het volledige betalingsschema bekendmaakt. 

Opnieuw, KOMPAR kan jou helpen financiers te vergelijken om zo helder te maken wat de echte kosten zijn voor jouw zakelijke lening zonder onderpand, of met. Je kan de aanvraag doen om je zakelijke lening te vergelijken door op het linkje te klikken. 

Denk eraan: een financier moet jou altijd volledige informatie geven als je ernaar vraagt! 

‍

‍